Finanza.no

Mange velger å ta opp lån med sikkerhet i egen bolig for bedre vilkår. - Les dette før du vurderer forbrukslån, og finn ut mer om renter og risiko.

For mange fremstår forbrukslån som en rask måte å skaffe seg litt ekstra kapital. Bakgrunnen kan være alt fra uforutsette kostnader til investeringslyst i eget bosted, eller et ønske om mer økonomisk frihet.

Bankenes knallharde kamp om lånesøkerne bidrar til at forbrukslån er ettertraktet. Det finnes flere ulike alternativer, men hva er egentlig forskjellen på dem? Derfor får du nå svar på det viktigste.

Denne typen lån gis uten at banken krever sikkerhet fra deg. Derfor står eiendommene dine trygt selv ved manglende innbetaling. Derfor kan du forvente raske svar og kort ventetid. Bankene må regne med større tap, og dette reflekteres i kostnaden på lånet. Det er nettopp derfor forbrukslån koster mer enn for eksempel boliglån med sikkerhet.

Denne typen lån passer for deg som har stabil inntekt og orden på økonomien, men som ikke kan eller vil stille sikkerhet. Det finnes tilbud fra noen få tusen og opp til over en halv million. Du kan vanligvis velge nedbetalingstid mellom ett og fem år, eventuelt lengre ved lån til refinansiering.

Tempoet fra søknad til utbetaling gjør forbrukslån attraktivt. I dag kan du søke digitalt hjemmefra og få svar på under et døgn. Bankene trekker ofte frem hurtig behandlingstid som et fortrinn. Med dagens teknologi utføres kredittsjekkene lynraskt, og svar/utbetaling skjer på samme dag om alt stemmer. Men selv om alt går fort, er det viktig å tenke seg nøye om før du sender inn søknaden.

Rentene på forbrukslån varierer betydelig fra bank til bank og fra kunde til kunde. Det er vanlig å se effektive renter så lave som 5%, men de kan fort være mye høyere dersom økonomien din ikke er solid. De aller beste rentene gis kun til de med topp kreditt og solide lånebeløp. Typisk effektiv rente på et lån på 150 000 over fem år ligger ofte mellom 7 og 12%. finanza.no Jo bedre kredittscore, desto lavere rente får du.

Din økonomi vurderes alltid før et endelig tilbud gis – banken sjekker alt fra inntekt til betalingshistorikk. Prisen banker setter gis ut fra individuell vurdering og profil. Sammenligning mellom tilbudene er nøkkelen til å finne laveste pris.

Følgende faktorer bestemmer renten: – Høy kredittscore gir bedre betingelser. – En sikker og god inntekt gjøre det lettere å få lavere rente. – Lånevolum påvirker rente, store lån gir lavere prosent. – Negativ betalingshistorikk trekker opp renten og reduserer sjansen for innvilgelse.

Dårlig økonomisk situasjon gir enten avslag, eller du tilbys kun de dyreste lånene. Lån uten sikkerhet har alltid høyere kostnad enn boliglån eller billån.

Forbrukslån gir deg mulighet til å låne fra 5,000 opp til 600,000 kroner. Har du flere små lån du skal refinansiere, kan enkelte tilbydere gå opp til 800 000 kroner. Summen du får innvilget, er alltid avhengig av hvor solid økonomien din fremstår. Banken ser særlig på disponible inntekter, altså hvor mye du har igjen etter faste utgifter. Jo bedre økonomisk utgangspunkt jo større sannsynlighet for høyere lån.

Det stilles ingen krav til hvordan du disponerer pengene fra et forbrukslån. Eksempelvis velger mange tiltak for oppussing, kompetanseheving eller refinansiering av kreditter. Ofte brukes lånet til å rydde opp i små, dyre lån og kreditter, eller for å lette raskt økonomiske utfordringer. Refinansiering gjør økonomien mer oversiktlig og gir deg lavere lånekostnader.

Forbrukslån kan benyttes feil, og det krever ekstra omtanke før innsendelse av søknad.

Forbrukslånet krever ingen pantsetting, så du slipper risiko for tap av større aktiva. Bor du til leie eller verdsetter fleksibiliteten, kan lån uten sikkerhet være smart. Det er viktig å huske at fleksibilitet koster, i form av høyere rente. Viktigst – ikke lån mer enn det du har handlingsrom for, og sjekk alle vilkår.

Første steg er å finne ut hvor mye du virkelig trenger å låne. Ha i bakhodet at du skal låne minst mulig.

Innhent og sammenlign betingelser fra flere tilbydere.

Fyll deretter ut en digital søknad – husk BankID og oppgi korrekte data.

Banken foretar vurdering og gir deg et konkret tilbud når søknaden er behandlet.

Les nøye gjennom renter og øvrige vilkår i tilbudet du mottar.

Velg så det tilbudet med lavest totalkostnad for deg – ikke la deg forføre kun av lav månedlig betaling.

Etter signert avtale får du normalt pengene på konto innen få dager – ofte 1 til 3.

Du slipper å risikere bolig eller bil – banken krever ikke sikkerhet. Saksbehandlingen går raskt, og utbetalingen følger tett – få dager fra søknad til penger. Pengene kan brukes til akkurat det du vil. Refinansiering gir ofte bedre økonomisk oversikt og lavere utgifter. Det hele kan ordnes digitalt, og svar får du gjerne samme dag. Stor konkurranse gir deg bedre oversikt og flere valgmuligheter.

Ulempen er at rentene blir betydelig høyere når det ikke er gitt sikkerhet. Det kan drive deg inn i økonomiske vanskeligheter dersom du låner for mye. Store lån kan føre til at du mister kontrollen over privatøkonomien. Har du dårlig kredittscore, kan effektive renter bli spesielt høye. Når du først har tatt opp for mye gjeld, blir det både dyrt og strevsomt å rydde opp.

Det beste forbrukslånet er svært individuelt og avhenger av søkers økonomi. Bankenes vurdering av din søknad skjer individuelt hver gang. For å finne best tilbud er det lurt å være i dialog med flere banker. Totalkostnaden over hele lånets løpetid er viktig – ikke se deg blind på månedsbeløp. Sørg for å være klar over etableringsgebyr og ordninger ved tidlig tilbakebetaling.

Behov for rask dekning av stor regning (eller samling av dyr gjeld) er scenarioer hvor forbrukslån er verdt å vurdere – hvis du har kontroll. Lån skal ikke benyttes til unødvendig forbruk, uten en solid plan.

Ikke lån mer enn du trenger – det er fort gjort å la seg friste til høyere beløp. Ha en god plan for hvordan du skal betale tilbake – lag gjerne budsjett. Sammenligne effektiv rente for å få riktig bilde av lånekostnaden. Noen banker har lav rente, men høyere avgifter og gebyrer – sammenlign alle kostnader. Noen banker har ekstrautgifter det ikke reklameres for – les alt. Samle gjerne dyre smålån og kreditter til ett lån hvis totalrenten da blir lavere. Bruk alltid seriøse låneformidlere eller banker – unngå useriøse aktører.

Ved manglende betaling mister du ikke boligen, men får purregebyr, inkassokrav og kan ende med betalingsanmerkning. En betalingsanmerkning gjør det langt vanskeligere (nesten umulig) å få lån og kreditt senere. Risikoen for store økonomiske problemer må tas alvorlig når man vurderer forbrukslån.

Sikrede lån bør alltid vurderes før forbrukslån. Boliglån eller rammelån gir ofte meget lav rente, mot sikkerhet i bolig. Ofte kan du forhandle om utvidet betalingsfrist eller endret nedbetalingsplan med de du skylder. Samle smålån eller kredittkortgjeld til ett rimeligere lån kan være et bedre alternativ.

Bankene har de siste årene fått strengere krav til kontroll og rapportering ved forbrukslån. All eksisterende gjeld og kreditt skal hentes frem av banken før det gis tilbud på nytt lån. Prosessen håndteres av banken, og det meste foregår sømløst digitalt. Det har blitt vanskeligere å låne mer enn man har råd til, men enkelte havner likevel i gjeldsproblemer.

Markedet blir mer digitalt, og bankene kjemper for å tilby beste brukeropplevelse og raskest saksbehandling. Kunder tilbys raskere og mer brukervennlige prosesser enn noen gang – bankene konkurrerer på effektivitet og personlige tilbud. Som låntaker får du flere valgmuligheter, men må også gjøre grundigere vurderinger. Ingen banktilbud er bedre enn din totale økonomiske situasjon tilsier.

Forbrukslån gir deg økonomiske muligheter, men kun dersom du holder oversikt og ansvar. Slå deg ikke til ro med raske svar, men bruk tid på grundig sammenligning. Totalprisen over hele låneperioden skal alltid bestemme valget ditt. Forbrukslån kan være løsningen for deg, men det har alltid en pris. Det er du, og du alene, som må dekke utgiftene om noe går galt.