Finanza394

Banken kan gi deg lån om du bruker huset ditt som garanti. - Her er viktig informasjon om forbrukslån, rentesatser og hvilke farer som er knyttet til slike lån.

Når uventede regninger dukker opp, er det mange som tyr til forbrukslån. Kanskje oppstår behovet når man får en overraskende regning, ønsker å investere i hjemmet, eller bare vil ha litt ekstra luft i økonomien.

Fleksibiliteten og det tøffe markedet gjør forbrukslån til et vanlig valg blant nordmenn. Det finnes flere ulike alternativer, men hva er egentlig forskjellen på dem? Nedenfor får du en grundig gjennomgang.

Du får forbrukslån uten å måtte stille verken bolig eller bil som sikkerhet. Dette fjerner bankenes rett til å sikre seg i formue dersom noe går galt. Hele prosessen er vanligvis svært kjapp, og utbetaling skjer fort. Samtidig medfører dette høyere risiko for banken, noe som ofte gir høyere rente. Dette er årsaken til at rentene på forbrukslån alltid ligger over sikkerhetslån.

Forbrukslån er særlig gunstig for de med stabil inntekt og ryddig økonomi, men uten mulighet eller ønske om å pantsette eiendeler. Grensen varierer og strekker seg ofte fra et lite beløp til 600,000 kroner eller mer. Tiden du bruker på å betale ned lånet varierer som regel fra ett til fem år, noen ganger lengre om det gjelder refinansiering.

En av fordelene er at du får svar raskt og får pengene fort. I dag kan du søke digitalt hjemmefra og få svar på under et døgn. «Forbrukslån på dagen» er et kjent begrep, og bankene reklamerer for rask behandling. I praksis får du kredittvurdering og svar på få timer, og pengene utbetales kort etter godkjenning. Hastigheten bør ikke forhindre deg i å vurdere nøye før du trykker «send søknad».

Rentene på forbrukslån varierer betydelig fra bank til bank og fra kunde til kunde. Blekkhuset kan vise alt fra 5 til 20% effektiv rente, alt ut fra økonomisk situasjon, lånestørrelse og valgt tilbyder. Kun de med solid økonomi og større lån får de laveste rentetilbudene. Gjennomsnittlig effektiv rente for et slikt lån vil ofte ligge mellom 7 og 12 prosent over fem år. En god kredittvurdering gir deg lavere kostnad på lånet.

Bankene sjekker nøye alt fra lønn til betalingsmerknader og lånehistorikk før de sender tilbud. Rente bestemmes på individuell basis etter analysen banken gjør. Dette medfører at det alltid betaler seg å sammenligne flere banker.

Dette avgjør hvor mye forbrukslånet koster for deg: – Kredittscore: Høy kredittscore gir lavere rente. – En sikker og god inntekt gjøre det lettere å få lavere rente. – Større beløp gjør at renten ofte reduseres litt. – Banker unngår å gi gode vilkår til de som har betalingsproblemer fra før.

Dersom økonomien din er svak eller rotete, kan banken avslå eller tilby høyrente-lån. Uansett: Forbrukslån uten sikkerhet har alltid høyere rente enn lån hvor banken har pant.

Forbrukslån kan gis fra 5 000 og opp mot 600 000 kroner. I de tilfeller hvor lån brukes til å samle gjeld, kan enkelte gi opp til 800 000 kroner. Hvor mye du får låne, bestemmes individuelt av banken ut fra din økonomiske situasjon. Disponibel inntekt – altså pengene etter faste utgifter – er bankenes hovedfokus. Står du sterkt økonomisk, kan banken øke ønsket lånebeløp.

Bruken av forbrukslånet er helt opp til deg – ingen bindinger. Typiske eksempler er forbedring av bolig, finansiering av kurs, reiser, kjøp eller samling av annen og dyr gjeld. De fleste benytter forbrukslånet til å dekke akutte likviditetsbehov, eller refinansiere dyr kredittkortgjeld og små lån. Resultatet blir vanligvis lavere rente, lavere månedlig utgift – og enklere økonomistyring.

Mindre fornuftig pengebruk har ført til mange dårlige lånehistorier, så en grundig vurdering anbefales sterkt.

Forbrukslån uten sikkerhet betyr at du kan få pengene uten å måtte pantsette bolig eller bil. Det passer spesielt hvis du eier lite, eller ikke vil stille ditt hjem eller bil i fare. Finanza Bytte mot fleksibilitet er høyere rente, så det er viktig å sammenligne tilbudene. Viktigst – ikke lån mer enn det du har handlingsrom for, og sjekk alle vilkår.

Det første du bør gjøre er å identifisere hvor mye penger du egentlig trenger. Lån aldri mer enn du strengt tatt trenger, vær forsiktig.

Du bør aldri godta første tilbud – sjekk betingelser fra flere banker.

Videre fyller du ut den digitale søknaden, og logger inn med BankID.

Deretter får du beskjed fra banken etter utført kredittsjekk.

Se spesielt på kostnader, renter og avgifter.

Når du velger lån, er lav totalkostnad viktigere enn lav månedssum.

Etter digital signatur overføres lånebeløpet til kontoen din – vanligvis i løpet av 1–3 dager.

Du slipper å risikere bolig eller bil – banken krever ikke sikkerhet. Utbetalingen skjer hurtig, gjerne allerede noen dager etter søknad. Du står fritt til å bruke lånet etter eget ønske. Særlig for refinansiering av smålån og kredittkort egner forbrukslån seg. Digitalisering gjør alt enklere, og du kan søke når det passer deg – ofte med lynrask tilbakemelding. I tillegg gir bankenes konkurranse deg gode valgmuligheter og mange tilbud å velge mellom.

Rentemessig er det betydelig dyrere enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Risikoen for overbelåning og gjeldsproblemer er tilstede. Låner du mer enn evne, står du i fare for vedvarende økonomisk press. Risikoen for høy rente er stor dersom du har svak økonomi. Har du først lånt for mye, kan det være dyrt og vanskelig å rette opp senere.

Det beste forbrukslånet er svært individuelt og avhenger av søkers økonomi. Tilbudene du får vil alltid være knyttet til bankenes personlige vurdering av deg. Søker du flere steder, har du mye bedre grunnlag for å velge riktig. Fokuser ikke bare på månedlig pris, men også på totalbeløpet du må betale. Unngå overraskelser ved å sjekke alle gebyrer og eventuelle ekstrakostnader.

Behov for rask dekning av stor regning (eller samling av dyr gjeld) er scenarioer hvor forbrukslån er verdt å vurdere – hvis du har kontroll. Bruk aldri forbrukslån til ukontrollert forbruk eller uten plan for tilbakebetaling.

Ta kun opp beløpet du strengt tatt har behov for. Forbered deg med budsjett og tilbakebetalingsplan før du søker. Nøkkelen er å sjekke effektiv rente – ikke la deg lure av lav nominell. Bankene gir ulike gebyrvilkår – sjekk totalen etter gebyrer og evt. bonuser. Skjulte gebyrer, purringer eller kostnader ved tidlig innfrielse er ofte undervurdert. Har du flere smålån eller kredittkort, kan refinansiering med forbrukslån ofte bedre økonomien. Bruk troverdige långivere – dette gir dessuten bedre sikkerhet og oppfølging.

Ved manglende betaling mister du ikke boligen, men får purregebyr, inkassokrav og kan ende med betalingsanmerkning. Betalingsanmerkning sperrer deg ofte ute fra framtidig lån og kreditt. I verste fall kan feil bruk av forbrukslån koste deg økonomisk trygghet i mange år.

Det finnes andre smartere løsninger enn forbrukslån dersom du har pantesikkerhet. Sikre lån med pant gir ofte meget fordelaktig rente sammenlignet med forbrukslån. Du kan diskutere betalingsutsettelse eller lage en nedbetalingsplan med kreditor før du tar opp nye lån. Å flytte kredittkortgjeld over til ett lån med lavere rente gir ofte bedre økonomikontroll.

Endringer i regelverk og etablering av gjeldsregisteret har påvirket forbrukslånsmarkedet i Norge. Dette betyr at banken kartlegger all gjeld og kreditt når du søker om lån. Heldigvis foregår all infoinnhenting og prosess digitalt, slik at det er enkelt for deg. Det har blitt vanskeligere å låne mer enn man har råd til, men enkelte havner likevel i gjeldsproblemer.

Forbrukslån endrer seg sammen med nye digitale løsninger, endringer i rente og økt konkurranse. Bankene forsøker å tilby den beste digitale tjenesten, rask behandling og unike, skreddersydde lånetilbud. Større utvalg betyr mer å velge blant – og større ansvar for kunden. Banker reklamerer med topp tilbud, men du kan kun få det lånet økonomien din kvalifiserer deg til.

Selv om forbrukslån kan være praktisk, må du alltid sette deg grundig inn i vilkårene og være bevisst egne valg. La deg ikke friste av raske løsninger og kjappe utbetalinger – undersøk flere alternativer. Se alltid på totalkostnadene og sammenlign tilbud før du velger. For noen er forbrukslånet riktig valg, men du må alltid huske at det ikke er gratis. Du bærer ansvaret for lånet helt alene – velg kun det du kan stå inne for.